Как взять ипотеку, если нет первоначального взноса?

Решившись купить собственное жилье, многие становятся перед необходимостью взять ипотеку, т.к. своих средств на покупку не хватает. Классический вариант ипотеки подразумевает, что часть средств от стоимости жилья на счет продавца вносит будущий собственник, а недостающую часть вносит банк. Сумма, внесенная покупателем из собственных средств, и есть первоначальный взнос. В среднем его размер варьируется от 10% до 25% от стоимости покупаемой недвижимости.

Варианты первоначального взноса

В качестве стартового капитала для покупки квартиры или дома в ипотеку могут выступать:

• собственные средства – сбережения и накопления клиента;

• средства, которые клиент взял в долг у родственников или знакомых;

• потребительский кредит наличными;

• для льготной категории граждан первоначальный взнос может быть уплачен государством (ипотека с использованием материнского капитала или военная ипотека).

На практике покупатель может внести в качестве первоначального взноса сумму до 90% от стоимости недвижимости. Однако в подобном случае лучше посчитать - не будет ли выгоднее оформить потребительский кредит, который не потребует залога квартиры и её страхования.

Кому стоит оформлять ипотеку?

Сегодня банки готовы предложить варианты кредитования с минимальным первоначальным взносом от 10%. До 2008 года предложения по ипотеке без первого взноса были весьма популярны, но наступивший кризис заставил кредиторов пересмотреть свои правила по выдаче займов и требования к заемщикам.

Если к моменту покупки квартиры потенциальный заемщик не смог накопить минимальную сумму, у банка, вполне резонно, могут возникнуть сомнения в платежеспособности такого клиента. Да и самому заемщику нужно точно понимать, сможет ли он на протяжении длительного времени (а ипотека может и на 30 лет оформляться) вносить довольно крупные платежи по кредиту.

Многие семьи, подающие заявку на ипотеку, живут в съемном жилье и предполагают, что платеж за аренду будет равен платежу по ипотеке, но уже за собственное жилье. Если платежи действительно равны, а опыт по оплате съемного жилья у клиента большой, можно сделать вывод о том, что он справится с платежами по ипотеке. Следует только подготовить некоторый денежный запас на период, когда со съемного жилья семья еще не съехала, а ипотека уже оформлена.

Остальным потенциальным заемщикам можно на протяжении хотя бы полугода откладывать ежемесячно на счет сумму, равную платежу по ипотеке и проверить, насколько комфортно живется семье без этой суммы. Если семья придет к выводу, что такая жизнь вполне их устраивает, можно отправляться в банк для подачи заявки, а накопленную за полгода сумму использовать как первый взнос по ипотеке. Ведь чем он больше, тем меньше сумма кредита, на которую банк оформит договор.

Вывод, который можно сделать, заключается в том, что ипотека без первоначального взноса несет в себе большие риски, как для банка, так и для клиента.

Где взять первоначальный взнос?

Существует несколько актуальных на сегодняшний день вариантов, которыми может воспользоваться заемщик, не имеющий стартового капитала для оформления ипотеки:

1. Потребительский кредит наличными.

2. Льготные ипотечные программы, ипотека с маткапиталом, военная ипотека.

3. Маркетинговые акции.

4. Ипотека под залог имеющейся недвижимости.

В первом случае заемщик должен очень скрупулезно рассчитать свои доходы и расходы, учесть все нюансы. Ведь при оформлении потребительского кредита и ипотеки ежемесячный платеж будет довольно крупным, и не каждый может себе его позволить. Желание приобрести свое жилье велико, но холодная голова и точный расчет обязательно должны сопровождать это желание.

Льготные программы ипотечного кредитования, такие как военная ипотека или ипотека с использованием материнского капитала, имеют свои условия и требования к заемщикам. Если покупатель может воспользоваться одной из этих программ, т.е. является военным, который участвует в НИС, или в семье рожден второй или последующий ребенок, что дает право на маткапитал, тогда первый взнос по ипотеке за такого покупателя заплатит государство. Конечно, после оформления всех необходимых в этом случае документов.

Что касается маркетинговых акций, то они проводятся застройщиками совместно с банками. Застройщик, заинтересованный в быстрой продаже квартир или домов, может предлагать выгодные условия в виде скидок, которые вполне могут быть равны сумме первоначального взноса. Если оформлять кредит по акции, то сначала следует узнать обо всех её условиях максимально подробно.

Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости – это выход для тех, кто уже имеет какое-либо жилье. Т.е. клиент берет деньги в банке на покупку новой квартиры, а в залоге у банка остается то жилье, которое принадлежало клиенту ранее. Здесь стоит подумать о невозможности продать квартиру, которая в находится в залоге, без согласия банка. Кроме того, банки предъявляют ряд требований к таким квартирам: определенные районы расположения, состояние квартиры и т.д.

Кто может помочь разобраться во всех тонкостях ипотеки?

В настоящее время на рынке огромное количество ипотечных предложений. Кроме того, жизненные обстоятельства каждой отдельной семьи самые разные. Подобрать наиболее подходящий вариант кредитования, с учетом всех нюансов и финансового положения, сможет такой специалист, как ипотечный брокер. Конечно, такие сотрудники берут комиссию за свои услуги, но, если клиенту не подходят классические варианты оформления кредита на жилье, и нужно искать способ внести первый взнос по кредиту, такой специалист поможет наиболее оптимальный вариант решения вопроса.