Как взять вторую ипотеку, когда первая еще не закрыта?
Необходимость в покупке жилья в ипотеку чаще всего обусловлена двумя причинами – высокой стоимостью недвижимости и низким уровнем доходов, который не позволяет приобрести жилплощадь без оформления кредита.
Иногда возникают ситуации (чаще всего это связано с изменением жилищных условий), когда у граждан появляется потребность оформить второй ипотечный кредит, когда первый еще не погашен. Нюансы получения такого займа рассмотрены в данной статье.
Возможно ли получение второй ипотеки?
Основные нормативные акты, регулирующие вопросы оформления ипотеки – ФЗ №102 и ГК РФ – не содержат положений, которые указывают на невозможность оформления второго кредита только на том основании, что гражданин уже выплачивает один займ.
Поэтому, если человек имеет достаточный уровень дохода, и соответствует условиям, которые выдвигает банковское учреждение к заемщику, получение второй ипотеки возможно. Однако в этом случае нужно быть готовым к тому, что банк будет проводить тщательную проверку гражданина, а требования при выдаче второго кредита будут более жесткими.
Условия получения и требования к заемщику
При обращении за вторым кредитом на квартиру банковскими организациями учитываются следующие обстоятельства:
1. Уровень платежеспособности гражданина. При этом банком принимаются во внимание как его личные доходы, так и суммарный доход семьи. При этом необходимо наличие документального подтверждения заработка и иных доходов. Кроме того, общая сумма выплат по двум займам не должна превышать 60% от совокупного дохода.
2. Наличие положительной кредитной истории. Просрочки и задолженности по другим займам существенно снижают возможность одобрения кредита.
3. Количество лиц на иждивении и малолетних детей. Из доходов заемщика на каждого из них вычитается сумма в размере установленного прожиточного минимума, а размер кредита определяется исходя из суммы, остающейся в распоряжении заявителя.
4. Размер долговых обязательств по первому ипотечному займа. К моменту обращения за второй ипотекой, первая должна быть оплачена не менее чем на 70%.
5. Размер первого взноса. Чем большую сумму готов внести гражданин, тем вероятнее выдача второго кредита.
6. Наличие имущества, предоставляемое в качестве залога. Помимо приобретаемого жилья, гражданин может предоставить в залог и иные вещи, что также повысит его шансы.
7. Как давно была оформлена первая ипотека. Некоторые банки предъявляют требование о том, чтобы с момента получения кредита прошло определенное количество времени (к примеру, 5 лет при оформлении займа на 20 лет).
Банк также предъявляет следующие требования к личности заемщика:
• наличие гражданства РФ;
• возраст от 21 до 65 лет (к моменту погашения займа);
• наличие постоянной регистрации в регионе обращения;
• официальное трудоустройство;
• наличие непрерывного стажа не менее полугода.
Необходимые документы
При обращении за вторым кредитом, в банк с анкетой-заявкой потребуется предоставить:
• копии и оригинал паспорта;
• свидетельство ИНН;
• техпаспорт на покупаемое жилье;
• свидетельство о браке (для тех, кто в нем состоит);
• документы созаемщиков и поручителей (при их участии);
• СНИЛС;
• первый ипотечный договор;
• справки о доходах;
• свидетельства о рождении детей (при наличии);
• трудовая книжка;
• выписка по остатку первого кредита.
Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому в каждом конкретном случае кредитор может попросить предоставить дополнительные документы, подтверждающие благонадежность и платежеспособность гражданина.
Как повысить шансы на одобрение?
Чтобы увеличить вероятность положительного решения банка по второму кредиту, существует несколько рекомендаций:
1. Обеспечить участие максимального количества поручителей и созаемщиков.
2. Представить подтверждение наличия дополнительных источников доходов ( к примеру, от сдачи собственного жилья внаем).
3. Предложить в качестве залога дополнительное имущество (автомашину, дачу и т.п.).
4. Иметь материнский капитал для внесения первого взноса.
5. Находится в возрасте от 25 до 35 лет, так как банки полагают такой возраст наиболее финансово стабильным.
6. Внести как можно более крупный первый взнос.
7. Застраховать жизнь, здоровье, и приобретаемую недвижимость.
8. Оформлять ипотеку на максимально длительный срок.
Какой банк выбрать?
Гражданин, желающий оформить ипотеку, вправе прибегнуть к услугам любой кредитной организации:
1. Обслуживающего банка. Если гражданина устраивают условия, предлагаемые банком, где у него уже оформлена ссуда, и нет просрочек, он может обратиться туда и за вторым займом. В этом случае вероятность одобрения заметно повышается.
2. Зарплатного банка. В этом случае гражданину будут предложены максимально выгодные условия, кроме того, упрощена процедура оформления (потребуется сбор меньшего количества документов, заявление будет рассмотрено в сжатые сроки и т.п.).
3. Нового банка. Здесь гражданина ожидает тщательная проверка, и более длительная процедура. Вероятность одобрения в данном случае несколько ниже, чем в двух предыдущих вариантах. Однако подача заявлений сразу в несколько организаций повышает шансы – если одна откажет, другая вполне может одобрить выдачу займа. Если обе заявки будут положительны, потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия.
Что делать при отказе?
Если банк отказал в оформлении второй ипотеки, можно выбрать несколько вариантов дальнейших действий:
1. Обратиться за займом повторно по прошествии некоторого времени (но не раньше, чем через 2 месяца).
2. Попробовать оформить заявку в другом кредитном учреждении.
3. Реализовать первую квартиру, если она больше не нужна заемщику, но в данном случае потребуется согласие банка, так как жилье является предметом залога по ипотеке.
4. Оформить потребительский кредит для погашения первой ссуды. Этот вариант сопровождается дополнительным риском, поскольку проценты по таким займам достаточно высоки.
Заключение
Получение второй ипотеки при наличии непогашенного займа возможно, хотя и сопровождается рядом сложностей. Однако всегда следует принимать в расчет, что в случае одобрения, гражданину придется выплачивать сразу 2 крупных кредита, поэтому перед обращением в банк нужно тщательно обдумать, хватит ли у него финансовых возможностей для погашения и быть точно уверенным, что без покупки второго жилья в данный момент никак нельзя обойтись.
Иногда возникают ситуации (чаще всего это связано с изменением жилищных условий), когда у граждан появляется потребность оформить второй ипотечный кредит, когда первый еще не погашен. Нюансы получения такого займа рассмотрены в данной статье.
Возможно ли получение второй ипотеки?
Основные нормативные акты, регулирующие вопросы оформления ипотеки – ФЗ №102 и ГК РФ – не содержат положений, которые указывают на невозможность оформления второго кредита только на том основании, что гражданин уже выплачивает один займ.
Поэтому, если человек имеет достаточный уровень дохода, и соответствует условиям, которые выдвигает банковское учреждение к заемщику, получение второй ипотеки возможно. Однако в этом случае нужно быть готовым к тому, что банк будет проводить тщательную проверку гражданина, а требования при выдаче второго кредита будут более жесткими.
Условия получения и требования к заемщику
При обращении за вторым кредитом на квартиру банковскими организациями учитываются следующие обстоятельства:
1. Уровень платежеспособности гражданина. При этом банком принимаются во внимание как его личные доходы, так и суммарный доход семьи. При этом необходимо наличие документального подтверждения заработка и иных доходов. Кроме того, общая сумма выплат по двум займам не должна превышать 60% от совокупного дохода.
2. Наличие положительной кредитной истории. Просрочки и задолженности по другим займам существенно снижают возможность одобрения кредита.
3. Количество лиц на иждивении и малолетних детей. Из доходов заемщика на каждого из них вычитается сумма в размере установленного прожиточного минимума, а размер кредита определяется исходя из суммы, остающейся в распоряжении заявителя.
4. Размер долговых обязательств по первому ипотечному займа. К моменту обращения за второй ипотекой, первая должна быть оплачена не менее чем на 70%.
5. Размер первого взноса. Чем большую сумму готов внести гражданин, тем вероятнее выдача второго кредита.
6. Наличие имущества, предоставляемое в качестве залога. Помимо приобретаемого жилья, гражданин может предоставить в залог и иные вещи, что также повысит его шансы.
7. Как давно была оформлена первая ипотека. Некоторые банки предъявляют требование о том, чтобы с момента получения кредита прошло определенное количество времени (к примеру, 5 лет при оформлении займа на 20 лет).
Банк также предъявляет следующие требования к личности заемщика:
• наличие гражданства РФ;
• возраст от 21 до 65 лет (к моменту погашения займа);
• наличие постоянной регистрации в регионе обращения;
• официальное трудоустройство;
• наличие непрерывного стажа не менее полугода.
Необходимые документы
При обращении за вторым кредитом, в банк с анкетой-заявкой потребуется предоставить:
• копии и оригинал паспорта;
• свидетельство ИНН;
• техпаспорт на покупаемое жилье;
• свидетельство о браке (для тех, кто в нем состоит);
• документы созаемщиков и поручителей (при их участии);
• СНИЛС;
• первый ипотечный договор;
• справки о доходах;
• свидетельства о рождении детей (при наличии);
• трудовая книжка;
• выписка по остатку первого кредита.
Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому в каждом конкретном случае кредитор может попросить предоставить дополнительные документы, подтверждающие благонадежность и платежеспособность гражданина.
Как повысить шансы на одобрение?
Чтобы увеличить вероятность положительного решения банка по второму кредиту, существует несколько рекомендаций:
1. Обеспечить участие максимального количества поручителей и созаемщиков.
2. Представить подтверждение наличия дополнительных источников доходов ( к примеру, от сдачи собственного жилья внаем).
3. Предложить в качестве залога дополнительное имущество (автомашину, дачу и т.п.).
4. Иметь материнский капитал для внесения первого взноса.
5. Находится в возрасте от 25 до 35 лет, так как банки полагают такой возраст наиболее финансово стабильным.
6. Внести как можно более крупный первый взнос.
7. Застраховать жизнь, здоровье, и приобретаемую недвижимость.
8. Оформлять ипотеку на максимально длительный срок.
Какой банк выбрать?
Гражданин, желающий оформить ипотеку, вправе прибегнуть к услугам любой кредитной организации:
1. Обслуживающего банка. Если гражданина устраивают условия, предлагаемые банком, где у него уже оформлена ссуда, и нет просрочек, он может обратиться туда и за вторым займом. В этом случае вероятность одобрения заметно повышается.
2. Зарплатного банка. В этом случае гражданину будут предложены максимально выгодные условия, кроме того, упрощена процедура оформления (потребуется сбор меньшего количества документов, заявление будет рассмотрено в сжатые сроки и т.п.).
3. Нового банка. Здесь гражданина ожидает тщательная проверка, и более длительная процедура. Вероятность одобрения в данном случае несколько ниже, чем в двух предыдущих вариантах. Однако подача заявлений сразу в несколько организаций повышает шансы – если одна откажет, другая вполне может одобрить выдачу займа. Если обе заявки будут положительны, потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия.
Что делать при отказе?
Если банк отказал в оформлении второй ипотеки, можно выбрать несколько вариантов дальнейших действий:
1. Обратиться за займом повторно по прошествии некоторого времени (но не раньше, чем через 2 месяца).
2. Попробовать оформить заявку в другом кредитном учреждении.
3. Реализовать первую квартиру, если она больше не нужна заемщику, но в данном случае потребуется согласие банка, так как жилье является предметом залога по ипотеке.
4. Оформить потребительский кредит для погашения первой ссуды. Этот вариант сопровождается дополнительным риском, поскольку проценты по таким займам достаточно высоки.
Заключение
Получение второй ипотеки при наличии непогашенного займа возможно, хотя и сопровождается рядом сложностей. Однако всегда следует принимать в расчет, что в случае одобрения, гражданину придется выплачивать сразу 2 крупных кредита, поэтому перед обращением в банк нужно тщательно обдумать, хватит ли у него финансовых возможностей для погашения и быть точно уверенным, что без покупки второго жилья в данный момент никак нельзя обойтись.